嚴重意外交強險尚有30萬元缺口 需商業險補充

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  從2008年2月1日零時起,新版交強險責任限額和費率方案將啟動。同時進行調整的是商業三責險的基礎費率。面對保額提升、價格下降的強制性險種;面對從公佈到實施之間的二十天左右空白期;面對價格雖然下降,卻貌似雞肋的商業三責險,車主應該何去何從呢?

  千萬不能貪圖小利而延期投保

  從保監會公佈執行新版交強險到正式實施之間存在大約20天的時間,這就讓一些在這段時間內舊保險滿期的車主開始打起瞭小算盤。

  假設一輛北京的5人座轎車,如果在2月1日後購買交強險,雖然不能享受續保的優惠,但是卻能夠享受到新的費率優惠,即支付950元獲取12.2萬的保額。如果他現在立即購買保額不低於12萬的第三者責任險,那麼必須是6萬元的交強險和一份10萬元商業三責險的組合。如果不能享受除續保外的任何優惠,該車主需要支付的保費便為1791元。比2月1日後購買多支付將近一倍。

  不過為省下這800多元保費而延期投保的代價可能是非常昂貴的。

  首先,交強險屬於強制性險種,所有機動車必須購買,否則將構成犯罪,一旦被查出沒有購買交強險,將被處以罰款。

  其次,冬季由於天氣情況比較多變,且多風雪、霜凍,造成路況十分惡劣,是交通事故多發季節。如果車主由於貪圖小利而放棄保險,一旦發生事故,則必須自己承擔所有經濟負擔,反而造成更大的損失。

  即便降價之前投保的車主沒有享受到保費優惠,卻能在2月1日之後一並享受保額增長。

  根據保監會規定,即使車主購買的是舊版交強險,到瞭2月1日零時起,也可以自動轉換成新的交強險,享受到12.2萬元的保障限額。如果此時車主隻選購交強險,而暫時不考慮商業三責險的話,他就可以9折的優惠購買交強險,實際支付金額為945元。這樣反而比2月1日後購買省瞭一些,隻是在時間節點到達前出險隻能得到最高不超過6萬元的賠償。

  另一方面,由於商業保險對於車主的各種情況另外設置瞭優惠比例,尤其是對於駕駛記錄良好、車齡較長的中年女性車主的優惠最為明台中機車借錢顯,最高折扣額系數甚至可以到達0.4375,也就是說比半價還要便宜。

  如果還是以上述情況舉例,該名車主可以享受最低的折扣時,他需要支付的商業三責險保費約為411元,整體保費為1356元。況且,對於大多數車主而言,在選購商業車險時,車輛損失險是必不可少的。因此,如果延期投保,則車損險這部分的優惠也無法享受。

  一位車險經銷商告訴記者,實際銷售過程中,客戶往往可以得到比調整系數表中更加優惠的價格。而且保險公司和經銷商都會對長期續保的客戶提供一些額外的優惠,以追求客戶的穩定性。因此,及時續保往往可以得到更多的優惠。

  商業三責險並非雞肋

  當初交強險被人詬病最多的就是其保費高保額低,如今調整之後這一點得到瞭的改善,這也會使一部分車主錯誤地認為本就處於補充地位的商業三責險用處越來越小。

  但事實並非如此,商業三責險恰恰成為瞭未來交強險的補充方式。

  華泰保險的一位負責人告訴記者,從目前購買商業三責險的數據來看,選擇10萬到20萬之間保額的車主最多。此次調整之後,這部分客戶中的一部分可能會放棄購買商業三責險,但是12.2萬的保障限額還是無法滿足一部分人的需求,而他們則可能選擇購買保額為5萬或10萬的商業三責險作為一種補充。

  另外,由於交強險的賠償限額劃分瞭賠付類別,其中對於第三者的死亡和傷殘賠付金額達到11萬元,但是對於醫療和財產方面的限額僅為1萬元和2000元。

  “雖然這樣的限額對於大多數的小事故沒有問題,但是對於一些較為嚴重的事故就會顯得有些捉襟見肘。”一位業內人士告訴記者,“但是由於商業三責險沒有對各個賠償項目進行細分,所以對於投保人而言,可以獲得的實際賠償方案會更加靈活一些。”

  而當交通事故發生時,物損事故的發生概率往往大於人身事故的發生概率,尤其是對於菜鳥車手而言,物損方面的賠償概率和總體金額將會相當可觀。如果隻有交強險,對於物損方面的賠付限額是肯定不夠的。由此可見,保額較小的商業三責險對於交強險的補充意收購手錶義比較明顯。

  泛華保險服務集團營運中心總經理吳英華認為,按照最高人民法院關於人身損害賠償的司法解釋規定,從2004年5月1日起,人身損害賠償標準大幅提高。即使交強險責任限額總額提高到12.2萬,也無法覆蓋因車禍帶來的人身損害賠償。

  受害人死亡的,死亡賠償金按當地上一年度城鎮居民人均可支配收入或者農民人均純收入標準,按20年計算。以北京為例,2007年度城鎮居民人均可支配收入達到21989元,按照該司法解釋規定,死亡賠償金高達近44萬。所以,出現嚴重交通意外後,僅僅購買交強險的話,將面臨30餘萬元的死亡賠償金缺口。所以,在購買新版交強險的基礎上,補充商業保險還是很有必要的。

  三款車險費率顯性差異小

  隱性差異大

  現在市場上銷售的商業車險分為A、B、C三類,三種產品正是由三大財險企業為代表,分別是人保財險、平安財險和太保財險。

  從此次調價來看,三款車險無論是變動幅度還是費率結果都沒有實質性區別。在商業三責險方面,北京、上海、廣州和深圳四個地區,A、B兩款車險的價格完全一致,而C款的價格與其他兩款的價格差也在3元以內。

  “保監會原來是希望能夠通過設置幾款標準化的產品,改善市場上車險條例紛繁復雜、規則各異的問題。而沒有制定一個標準化產品的原因,則是希望能夠保持產品的多樣性,讓投保人可以有選擇的餘地。但是從結果來看,三款產品的價格和條款幾乎相差無幾,同質化比較明顯。”業內資深人士黃先生告訴記者。

  因此,通過比較價格來選擇商業車險已經失去瞭意義。“所以大傢比拼的其實是服務,就是一些隱性的差異。投保人選擇時應該更加關註保險公司的服務、信譽等問題。”車盟網相關人士提示說。

  泛華保險營運中心總經理吳英華建議,交強險和三責險最好能買在同一傢保險公司,這樣在進行交通事故理賠時,車主就可以避免兩傢公司跑。兩個保險分開買,還容易出現一份單據兩傢保險公司同時要的尷尬局面。另外,從保險公司角度來看,公司內部協調起來也比公司之間台中機車借款 協調更順暢一些。

  其次,各傢保險公司提供的相關配套服務相差比較大。因此購買時能對幾傢保險公司的網點數量、服務措施、工作效率、服務水平有一個大致的瞭解和對比,然後再決定在哪傢買。

  第三,A、B、C條款盡管差別細微,但是仍然在保險責任、交費標準上存在差別,相應更適合某種類型的車主。但是由於這些差別比較起來非常復雜,購買前最好通過專業人員問清楚自己更適合哪一款。

  第四,結合自身特點,利用特約條款、免賠額節約保費支出。不少保險公司都設有一些特約條款,方便客戶根據自己情況附加,獲得相應的保費優惠。比如車輛固定為1人駕駛,可選擇保險公司提供的約定駕駛員條款,減少保費支出。

  免賠額指每次發生意外時,被保險人必須自行負擔的金額,保險公司僅對超過免賠額的部分負賠償責任,免賠金額越高,車損險保費一般就越低。客戶可以通過選擇一個比較高的可選免賠特約條款,降低保費支出。

  交強險並未對車主及

  車上乘客承保

  對於一些車輛保障在10萬-15萬的車主而言,往往會以為買瞭新版交強險就無需再購買其他險種,似乎強制性的險種承保范圍包羅萬象。

  其實交強險本質上還是第三人責任險,一旦發生事故,保險公司隻會向對方支付相應的賠償費用,而不會給車主任何補償。除非交通事故的另一方也是機動車,否則車主以及車內所有乘客的損失隻能自掏腰包。

  這種賠償模式不僅僅是第三者責任險的特點,同時也是交強險體現公益性之處。

  因此,車主在購買交強險之後,切莫忘記給自己,以及車內乘客購買保險。對於車內乘客,車主可以選擇乘坐險,這也是商業車險中較為基礎的一款產品,它可以為車上乘客提供經濟補償。

  另外,車主切莫忘記給自己購買一份綜合意外險,雖然這屬於壽險范圍,但是其對於車主,以及車主傢庭的意義更大,畢竟獲得賠償的是自己人。

  

(責任編輯:何宜文台中汽車借款 )

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